債務重組、債務舒緩、結餘轉戶的分別
債務重組和債務舒緩是針對欠債人士的解決方案，但兩者的嚴重程度有所不同。債務重組通常涉及更複雜的情況，需要通過法律程序，並要求借款人每月將一半的薪水用於償還債務。如果債務金額不算太高，則可以考慮申請結餘轉戶貸款方案。接下來，Managerlend將為您詳細介紹這些選擇。
債務重組是什麼？
這是一種避免破產的還款方案，亦稱為個人自願安排（Individual Voluntary Arrangement，簡稱IVA）。申請債務重組的主要原因是借款人無法按照原有的還款條件償還債務，因此希望與債主協商達成新的還款方案，包括降低利息或重新設定還款期限。
債務重組特別適合那些欠下巨額貸款（例如超過HK$50萬）且面臨破產風險的人士。對於債主而言，債務重組提供了更大的還款誘因，因為這樣可以讓他們收回欠款，避免借款人申請破產而造成壞賬的風險。然而，如果借款人在申請債務重組時未能與債主達成共識，可能最終會導致破產的結果。
在債務重組的過程中，根據法律規定，申請人需要尋找一位代名人協助處理相關事宜。這位代名人必須具備法院認可的專業資格，通常是會計師或律師。申請人需向代名人支付HK$12,150的費用，這包括各項開支和酬金。代名人會向法院提交報告，詳細說明申請人的資產和負債情況，並召開債權人會議，與債主商討新的還款方案。隨後，法庭會根據這些討論頒布命令，讓借款人按照新的計劃償還債務。整個債務重組的過程可能需要長達四個月，而成功申請的紀錄將會留在破產署的特別名冊上，供公眾查閱。
債務舒緩計劃是什麼？
相比之下，債務舒緩計劃（Debt Relief Plan，簡稱DRP）是一種簡化的解決方案，無需經過法庭申請即可重整債務。欠債人可以自行與債主協商，達成新的還款方案，或尋求律師的協助擬定還款建議書，整個過程通常需要約兩個月。債務舒緩計劃適合欠債較少的人士，某些銀行或財務公司還設有專門的部門，幫助借款人重整債務，並協助他們與其他債主洽談新的還款方案。這種計劃的優勢在於不會留下公眾紀錄，能夠更好地保護借款人的隱私。
無論是申請債務重組還是債務舒緩，借款人都無法保留信用卡。市場上有一些社會福利機構提供理財輔導熱線，專門為借款人解答有關債務舒緩和債務重組的問題，例如明愛向晴軒和東華三院等。
結餘轉戶是什麼？
對於小額債務，借款人可以考慮結餘轉戶貸款方案。這是一種由銀行或財務公司提供的貸款方案，旨在幫助借款人以較低利息和較長還款期來償還債務。結餘轉戶貸款的方式是先用新貸款來還清舊債，然後再逐步償還新債。
結餘轉戶貸款的好處包括：申請時間短、手續簡便、費用全免以及較寬鬆的批核條件。這特別適合那些卡數多、長期還最低還款的借款人，債務金額低於HK$500,000及債權人數量較少的情況。
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